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清点:平台要玩转校园假贷还有5步功课要做

摘要:(中国电子商务研究中心讯)之前有媒体报道,某大学生以多名同学名义,在校园借贷平台贷款赌球,最终无力偿还,跳楼自杀。此事件一出,引起社会各界广泛讨论关注校园贷业务。那么校园借贷这种业务是否合法?如何规范才能保证各方利益最大化,避免上述悲剧发生呢?
1.模式合规避免法律风险
如果是以p2p的形式来做,要按法律法规保证平台是信息中介定位。
如果是自有资金放贷,就需要是消费金融公司才能开展。涉及资金业务的必须有牌照。
2.针对大学生开展的金融业

(中国电子商务研究中心讯)之前有媒体报道,某大学生以多名同学名义,在校园借贷平台贷款赌球,最终无力偿还,跳楼自杀。此事件一出,引起社会各界广泛讨论关注校园贷业务。那么校园借贷这种业务是否合法?如何规范才能保证各方利益最大化,避免上述悲剧发生呢?

1.模式合规避免法律风险

如果是以p2p的形式来做,要按法律法规保证平台是信息中介定位。

如果是自有资金放贷,就需要是消费金融公司才能开展。涉及资金业务的必须有牌照。

2.针对大学生开展的金融业务类型

第一类是大学生助学贷款,国家是支持开展的。

这一块如果基于互联网开展,国家会支持,甚至会给予保险和补贴支持。

第二类是大学生消费贷款,要慎重开展。因为目前大学生的资金来源并不能保证有还款能力。

对于大学生消费,要有适度的消费观,要防止过度的消费和消费支持。

3.校园借贷业务的前提条件和基础设施

对大学生贷款应具备一定的前提条件和基础设施。如果不具备就应该慎重,如果支持就可以尝试和推广。

具体包括:

1、金融消费者的教育要先行。否则会出现非理性消费和非理性维权。大学生应有必要的金融常识和合理的消费知识。目前对大学生金融理财并没有教育,很多是非理性消费和金融借贷,盲目攀比的。

2、对金融消费者方面的制度设计和法律安排有必要进一步完善。特别是做互联网金融支持大学生借贷的平台自身的内部制度安排、标准流程是不是合理?对金融消费者的适当性的测评,风险承受能力以及还款能力,消费者适度性要建立起来。

如果没有这些前提条件开展业务就会出问题。

3、平台方面在金融消费者成为客户之前要做测评。是不是合格的投资者或消费者,风险承受能力如何,融资项目是否适当,都应有测评,还有个投资准入。

4.识别、评判、跟踪体系

1、摸清消费的真实需求;

2、评判合理程度;

3、对账户跟踪有一套体系。

原则上,有了以上三点,开展这类业务相对来说是有保障的。大学生是讲诚信的,后续就业之后有还款能力,比没有职业的人更有保障。

但是现在看出,这套体系并没有发挥作用,或者就没建立起来。比如这次跳楼的学生,用同学的身份证借款,借款用途也不是真实的,没有识别出来。

5.行业标准和风险测评体系和监控体系

1、内部规范自我规范。公司内部的合约,放贷的流程标准,内部交易结构的设计要有规范。

2、行业自律行业规范。现在中国互联网金融协会,各地的互联网金融协会都已经成立起来了,他们会建立行业标准和风险测评体系和监控体系。

3、政府部门规范。涉及到有牌照的部门来提供借贷的资金,比如说消费金融公司、小贷公司提供资金来源的,资金来源方的制度设计,金融基础设施是否完善,应该由金融监管部门考评的。没有这些牌照的话,就是准金融机构。金融办,金融局,地方金融管理部门也应该做金融考核,检查,多方发力进行规范引导。

看来,网贷平台要想玩转校园借贷,基本的功课得学扎实。希望开展校园借贷业务的网贷平台可以尽快完善起来,避免上述悲剧再次发生。(来源:黄震互联网金融文/黄震)

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